Hình ảnh Justin Sullivan / Getty
Mặc dù không được quảng cáo rộng rãi, một chương trình được liên bang hỗ trợ có tên là khoản vay FHA 203 (k) có thể chỉ là tấm vé để bạn thực hiện dự án cải thiện nhà đó. Đó cũng là một cách giúp hợp lý hóa quy trình để bạn không mất nhiều thời gian nói chuyện với người cho vay hơn so với kiến trúc sư và nhà thầu.
Nhắc nhở chính với chương trình này là bạn phải bảo đảm FHA 203 (k) trong khi bạn đang đàm phán mua nhà thế chấp đầu tiên của bạn. Được báo trước rằng khoản vay FHA 203 (k) không dành cho tất cả mọi người, ngay cả đối với những người đủ điều kiện. Một lý do là băng đỏ không thể tránh khỏi của nó. Trên thực tế, HUD thừa nhận điều này và đã thiết lập một chương trình chứng nhận các chuyên gia tư vấn độc lập 203 (k) có thể làm trơn tru quá trình cho bạn.
Tóm lược
- "Cho vay lại" là biệt danh của Bảo hiểm thế chấp FHA 203 (k). Chương trình này được quản lý bởi Bộ Phát triển Nhà và Đô thị Hoa Kỳ (HUD). Bạn có thể nhận được tới 35.000 đô la để cải thiện (số tiền tối thiểu bạn có thể nhận là 5.000 đô la).Bạn phải thực hiện khoản vay này tại thời điểm bạn mua nhà. Băng dính có liên quan đến khoản vay này, nhưng có những chuyên gia tư vấn có thể giúp bạn. Bạn không thể nhận khoản vay cho bất cứ điều gì. Bạn chỉ có thể sử dụng nó cho các dự án cải tạo nhà được phép, có xu hướng chạy dọc theo các dòng an toàn, hệ thống ống nước, hiện đại hóa, mở rộng, và nhiều hơn nữa.
Khoản vay Rehab FHA 203 (k) là gì?
Đảm bảo tài chính khi bạn thấy rằng ngôi nhà kim cương thô có thể là một vấn đề thực sự. Trong mắt bạn, bạn chỉ cần biết rằng đó sẽ là tín đồ của khối, nhưng người cho vay có thể không chia sẻ tầm nhìn đó. Ngay cả khi bạn có thể có được tài chính để mua căn nhà, bạn vẫn phải đối mặt với nhiệm vụ khó khăn là đảm bảo bộ tài chính thứ hai cho trại cai nghiện.
Khoản vay FHA 203 (k) là khoản vay thế chấp kết hợp và khoản vay tu sửa được phát hành bởi người cho vay thế chấp và được bảo hiểm bởi HUD. Bạn có thể nhận khoản vay lên tới 35.000 đô la để cải thiện nhà, nhưng chỉ với một số lượng hạn chế các dự án cải tạo nhà.
Tại sao chính phủ lại hào phóng như vậy? Đó không phải là quá nhiều về sự hào phóng vì nó là về bức tranh toàn cầu, lớn hơn và nền kinh tế Mỹ. Thông qua HUD và chương trình FHA 203 (k), chính phủ quan tâm nhiều hơn đến việc khôi phục hoặc duy trì toàn bộ cộng đồng và đảm bảo rằng kho nhà hiện tại của quốc gia không bị nổ tung. Tuy nhiên, cá nhân bạn có thể hưởng lợi từ những động cơ rộng lớn này.
Giúp giải quyết vấn đề chênh lệch vốn chủ sở hữu
Lợi ích của chương trình FHA 203 (k) là nó lấp đầy phần vốn còn thiếu cần thiết cho chủ nhà của những ngôi nhà đã mua gần đây.
Mua một ngôi nhà cần sự giúp đỡ và đảm bảo tài chính cho nó cùng một lúc là một nghịch lý. Trước tiên bạn cần xây dựng vốn chủ sở hữu trong nhà trước khi bạn có thể vay một khoản vay khác trên đó. Vốn chủ sở hữu được xây dựng điển hình bằng cách trả hết tiền gốc cho khoản vay trong khi nhà tăng giá trị. Điều này cần có thời gian.
Một lựa chọn ít mong muốn hơn là nhận được một khoản vay không có bảo đảm hoặc chữ ký cho công việc tu sửa đó. Ngay cả khi bạn có thể nhận được một khoản vay không có bảo đảm, lãi suất sẽ cao hơn nhiều so với việc bạn có một khoản vay sử dụng nhà của bạn làm tài sản thế chấp.
Nếu không có FHA 203 (k), chủ nhà thường sẽ tìm thấy một ngôi nhà cần sự chăm sóc yêu thương dịu dàng. Tiếp theo, họ áp dụng cho một khoản vay thế chấp đầu tiên chỉ bao gồm giá mua căn nhà. Trong khi điều này có vẻ lý tưởng, người vay không thể yêu cầu thêm 35.000 đô la vào khoản vay thế chấp đầu tiên đó. Các khoản vay thế chấp đầu tiên chỉ bao gồm giá mua và không có gì hơn. Sau khi mua nhà và sau khi sở hữu nhà được một thời gian, chủ nhà sẽ nộp đơn xin thế chấp thứ hai, vay vốn chủ sở hữu nhà, hoặc HỢP ĐỒNG (dòng vốn chủ sở hữu nhà) để thanh toán cho việc tu sửa.
Những gì HUD / FHA làm là lấp đầy khoảng trống giữa vốn chủ sở hữu hiện tại của ngôi nhà và số tiền cho vay bằng cách bảo đảm khoản vay. Về bản chất, nó giống như người chú giàu bước vào và nói: "Tôi sẽ đóng vai trò là người ủng hộ cho khoản vay này cho đến khi ngôi nhà có thể được cải thiện."
Ưu điểm
- Bạn nhận được một khoản vay thế chấp ban đầu để trang trải việc mua và tu sửa nhà dự định của bạn. Điều này giúp bạn tiết kiệm được hai khoản vay riêng biệt. Khoản vay này hoạt động như một cú hích tốt để bạn bắt đầu cải thiện nhà. Bởi vì chương trình mong đợi bạn sử dụng tiền để cai nghiện, bạn phải bắt đầu trong một khoảng thời gian hợp lý. Điều này ngăn bạn trì hoãn trong nhiều năm. Giống như một số khoản vay có thời gian trả nợ ngắn, khoản vay FHA 203 (k) song song với thời gian vay thế chấp của bạn. Ví dụ: nếu bạn có thế chấp 30 năm truyền thống, bạn cũng có 30 năm để trả lại phần sửa sang lại của khoản vay.
Hạn chế
- Do yêu cầu của chương trình, thời gian kết thúc khoản vay của bạn thường sẽ dài hơn so với khoản vay thông thường. Thời gian đóng cửa từ 60 đến 90 ngày. Sự lựa chọn của bạn cho vay bị hạn chế. Thay vào đó, bạn cần loại bỏ danh sách những người cho vay FHA 203 (k) được phê duyệt của HUD. Một số lượng đáng kể băng đỏ có liên quan. Để đủ điều kiện cho khoản vay, bạn sẽ cần gửi một đề xuất chi tiết, bao gồm cả bản vẽ kiến trúc.
Danh sách cải tạo được phép
Danh sách tu sửa cho phép lúc đầu nghe có vẻ hạn chế. Nhưng hãy nhớ rằng những định nghĩa này có thể được kéo dài và vẫn còn là những bản sửa chữa hợp pháp. Nói chung, HUD lo ngại rằng tiền 203 (k) không được sử dụng cho "các mặt hàng xa xỉ và cải tiến", vì họ gọi nó là tiền.
Tuy nhiên, họ cũng nhấn mạnh rằng "sơn, bổ sung phòng, sàn và các vật dụng khác ngay cả khi nhà không cần bất kỳ cải tiến nào khác" sẽ nằm trong phạm vi 203 (k). Dự án được phép:
- Sửa sang lại cho một người tàn tật Điều chỉnh một ngôi nhà đã lỗi thời Cải thiện hiệu quả năng lượng của nhà bạn Việc bảo vệ và làm việc bên ngoài khác Làm giả, lắp đặt, thay thế hoặc thay thế Thay đổi cấu trúc của ngôi nhà và / hoặc xây dựng lại các mối nguy hiểm trong nhà. xử lý sàn)
FHA 203 (k) có phải là một khoản vay thần kỳ?
Về mặt này, khoản vay phục hồi FHA 203 (k) (thường được gọi nhầm là khoản vay 201k) có vẻ như là một phép lạ. Rốt cuộc, bạn có tiền để mua căn nhà và thêm tiền để sửa sang lại ngôi nhà, và bạn có được tất cả ngay lập tức. Tuy nhiên, điều quan trọng cần nhớ là:
- Đây vẫn là một khoản vay, không phải là một khoản trợ cấp. Nó phải được trả lại, mặc dù bạn có toàn bộ thời gian của khoản vay để trả lại. Bởi vì đây là khoản vay, tiền lãi được tính. Bạn sẽ muốn tham khảo lịch thanh toán để xem tổng số tiền lãi cho khoản vay này là bao nhiêu cho toàn bộ thời gian của khoản vay. Đến thời gian đóng dài hơn, FHA 203 (k) có thể không giúp bạn trong một thị trường cạnh tranh cao bạn cần mua nhanh chóng và không có biến chứng.
